Simulador de cuotas

Empiezas a comparar préstamos y en todas las ofertas ves la misma palabra: cuota. Pero cada banco te da una cifra distinta para los mismos 10 000 € a 5 años. El motivo es que la cuota depende de una fórmula que puedes manejar tú mismo. Este simulador de cuotas te permite calcular tu mensualidad exacta en segundos, sin esperar a que el banco te envíe una tabla de amortización.

Con solo tres datos –importe, plazo y tipo de interés– la calculadora de arriba aplica el sistema de amortización más común en España (el sistema francés) y te devuelve la cuota mensual constante. Si además marcas la opción de sistema alemán, verás cómo varía la mensualidad mes a mes.

¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo con el sistema francés?

La mayoría de los préstamos personales, hipotecas y financiaciones de coche en España utilizan el sistema de amortización francés. Consiste en pagar una cuota fija todos los meses, compuesta por una parte de capital y otra de intereses.

La fórmula que hay detrás es:

Cuota = Capital × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ]

Donde i es el tipo de interés mensual (tasa anual / 12) y n el número total de cuotas (años × 12).

Imagina un préstamo de 10 000 € al 8 % TAE a devolver en 5 años.
El tipo mensual es 0,08 / 12 = 0,006667 y el número de cuotas, 60. Al aplicar la fórmula, la cuota mensual resulta de 203,29 €.

Aunque la cuota sea fija, la composición cambia: en las primeras cuotas pagas muchos intereses y poco capital; en las últimas sucede al revés.

Factores que determinan el importe de tu cuota

Tres variables modifican la cuota de forma inmediata:

• Capital pendiente. A mayor importe solicitado, mayor cuota. Por cada 1 000 € adicionales al 8 % a 5 años, la mensualidad sube unos 20 €.
• Plazo de amortización. Ampliar el plazo baja la cuota, pero dispara los intereses totales. Con 10 000 € al 8 %, pasar de 5 a 10 años reduce la cuota de 203 € a 121 €, aunque los intereses pasan de 2 198 € a 4 558 €.
• Tipo de interés. Una diferencia de solo un punto porcentual puede encarecer la cuota en varios euros al mes. Por ejemplo, al subir del 7 % al 8 %, la cuota de nuestro ejemplo pasa de 198 € a 203 €.

Además, algunas entidades añaden comisiones que no se reflejan en la cuota mensual pero sí en la TAE. Por eso conviene comparar siempre con la TAE, no solo con el TIN.

¿Cuándo conviene elegir el sistema alemán en lugar del francés?

El sistema alemán (o de cuota decreciente) paga siempre la misma cantidad de capital, así que los intereses y la cuota total van bajando cada mes. La ventaja es que al final del préstamo has pagado menos intereses totales que con el sistema francés. La desventaja es que las primeras cuotas son más altas y pueden tensionar tu presupuesto mensual.

Comparación con los mismos 10 000 € al 8 % a 5 años:

Si tu prioridad es pagar menos intereses y puedes asumir cuotas iniciales más elevadas, el sistema alemán resulta más barato a largo plazo. Si necesitas estabilidad mes a mes, el sistema francés facilita la planificación.

Cómo simular tu cuota en tres pasos con la calculadora

1. Introduce el capital total. Indica el importe exacto que necesitas financiar.
2. Define el plazo en años o meses. La calculadora convierte automáticamente los años a meses si es necesario.
3. Fija el tipo de interés anual. Utiliza la TAE de la oferta para obtener el dato más realista.

El simulador te devolverá la cuota mensual (bruta, sin comisiones). Puedes modificar cualquiera de los tres valores al instante para ver cómo cambia la mensualidad y comparar distintas combinaciones de capital, plazo e interés.

Si quieres simular cuotas para una hipoteca a tipo variable, introduce el tipo de interés que esperas durante el primer año y recuerda que, en revisiones posteriores, la cuota se actualizará según el índice de referencia más el diferencial fijado en la escritura.

Esta calculadora ofrece una simulación orientativa. Las condiciones finales y las cuotas exactas dependen de la entidad financiera y de la normativa vigente en 2026.